不同职业，同样精彩 第52章 风控人员——风控日志：林夏的数字防线

林夏盯着屏幕上跳动的风险预警指标时，办公室的中央空调刚完成第三轮换气。蓝色光标在“个人消费贷逾期率”那行数据上闪了三下，最终停在3.2%的位置——比上月高出0.8个百分点，距离风控红线仅剩0.3%的缓冲空间。他指尖在键盘上敲出一串指令，调出逾期客户的明细列表，密密麻麻的姓名和金额瞬间铺满屏幕，像一片待梳理的数字迷宫。

作为城商行风控部的中级分析师，林夏每天的工作从早上九点的“风险晨会”开始，到晚上七点的“当日数据复盘”结束。他的工位靠窗，却很少有机会看窗外的风景，大多数时候，视线都在风险模型、客户征信报告和监管文件之间切换。桌上的保温杯印着行小字：“风险无小事，细节定成败”，是去年部门评优时行长亲自送的，现在杯壁上的漆已经掉了两块。

“林夏，昨天那笔五百万的企业贷，风控报告你看完了吗？贷审会下午两点开，张总让你列席。”部门助理小陈抱着一摞文件走过，把一份厚厚的报告放在他桌上。封皮上“XX建材有限公司”的名称用加粗字体印着，旁边还贴着一张黄色便签，写着“重点关注：抵押物估值合理性”。

林夏点点头，拿起报告翻了两页。这家建材公司是首次申请贷款，抵押物是郊区的一栋厂房，评估价800万。他快速扫过财务报表：去年营收同比下降12%，流动比率1.1，略低于行业平均水平1.3；现金流量表显示，近三个月经营活动现金流为负，主要依赖短期借款维持运营。“又是一个‘表面合规，隐性风险’的案例。”他在心里嘀咕，从抽屉里拿出计算器，开始重新核算抵押物的估值。

评估报告里说厂房建于2015年，建筑面积5000平方米，按当地工业用地基准价1600元/平方米计算，估值800万。但林夏记得，上个月郊区刚出台新的土地规划，那片区域被划入“待拆迁改造区”，未来半年内可能面临土地性质调整——这意味着抵押物的流动性会大幅下降，一旦企业逾期，银行处置抵押物时可能遇到麻烦。他打开内部系统，调出当地自然资源局的最新规划文件，截图保存后，又给评估机构打了个电话。

“您好，我是城商行的林夏，想咨询一下XX建材公司厂房的评估情况。”电话接通后，他尽量让语气保持平和。

对方是个年轻的评估师，声音里带着不耐烦：“评估报告我们已经提交了，数据都是按规范来的，有什么问题吗？”

“我注意到那片区域被划入了拆迁改造区，你们在评估时考虑过这个因素吗？”林夏直接抛出问题。

电话那头沉默了几秒，接着传来翻文件的声音：“这个……我们评估的时候没收到相关通知，规划文件是什么时候发布的？”

“上周三，自然资源局官网有公示。”林夏报出具体的网址和文号，“如果忽略这个因素，抵押物的估值可能存在高估，后续处置风险会很高。”

评估师的语气瞬间软了下来：“那我们重新核算一下，下午一点前给您补一份补充说明。”

挂了电话，林夏把通话记录简要记在笔记本上，又在风险报告的“抵押物分析”部分加了一段红色批注，提醒贷审会关注规划风险。这时，电脑右下角弹出一条系统提示：“个人消费贷逾期客户数量今日新增23人，其中15人为‘医美贷’客户。”

他心里一沉，点开“医美贷”的专项数据看板。近半年来，这类贷款的逾期率持续攀升，从1.2%涨到现在的4.5%，远超其他消费贷品类。林夏记得，上个月曾跟产品部提过建议，要求收紧医美贷的审批标准，比如提高首付比例、增加收入证明核查，但产品部以“业绩压力大”为由，只采纳了部分建议。

“林夏，张总找你。”小陈又走了过来，这次手里拿着一个文件夹，“说是关于医美贷的风险预警，让你过去一趟。”

林夏放下手里的工作，起身走向张总的办公室。张总在风控部待了十年，是业内有名的“风险捕手”，据说曾通过一份财务报表里的“差旅费异常”，查出过一起企业骗贷案。办公室里，张总正对着电脑皱眉头，屏幕上显示的正是医美贷的逾期数据。

“你看这个趋势，再这么下去，下个月肯定要触红线。”张总指着屏幕上的折线图，“昨天监管部门刚发了通知，要求加强消费贷用途管控，尤其是医美、留学这类高风险领域。你跟产品部对接一下，三天内拿出整改方案，包括审批标准调整、存量客户排查，还有合作机构的准入复核。”

“好的张总，我今天就跟产品部开会。”林夏接过张总递来的监管文件，快速浏览了一遍，“另外，我发现部分医美机构存在‘联合套现’的嫌疑，比如引导客户申请贷款后，以‘服务费’的名义收回部分资金，这可能是逾期率高的重要原因。”

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