张大财的悲喜人生 第110章 流质条款

张大财听了赵欣欣的叙述，赶到派出所去看赵一军。遇到丁玲玲正在那里吼闹。

张大财看着她，冷笑一声：“丁玲玲，你做过的那些事，自己心里清楚。这是你应得的惩罚。”

赵一军走到张大财身边，感激地说：“大财哥，每次都是你在帮助我，我感觉自己特无用。”张大财拍了拍他的肩膀：“没事，先把伤养好。”这时，陈大安打来电话，他让张大财把事情处理好，后续会有安排。

陆蓉蓉也走过来，有些紧张地说：“张老板，这次我也没帮上什么忙。那1000元就不要了。”张大财笑着安慰她：“你已经做得很好了，钱你收好，谢谢你。”

回去的路上，春燕靠在张大财怀里，轻声说：“大财哥，这次丁玲玲虽然受到教训了，但她肯定不会善罢甘休，所以，我们还不能掉以轻心。”张大财眼神坚定：“那是的，我们的计划一定要认真策划，我们一定要让她彻底翻不了身。不给她制住，我们就难以发展。”

蓬江的夏日总是闷热得让人喘不过气来，午后阳光炙烤着柏油路面，蒸腾起阵阵热浪。汇通典当行的玻璃门被轻轻推开，带进了外面街道的喧嚣和一股热风。

店员阿力抬头望去，顿时觉得空调似乎失效了，额头渗出细密汗珠。进来的是个身材高挑的女人，穿着贴身的真丝连衣裙，墨镜推至头顶，露出一张精致却带着不卑不亢的脸。她身后跟着一个青色宽大长裤白色体恤的中年男子，手提公文包，神情严肃。

“我叫杜丹梅，三个月前抵押了一辆宝马x7，贷款30万。现在我来结账取车。”女人的声音冷冽，与她妖娆的外表形成鲜明对比。

阿力咽了口唾沫，手指在键盘上轻轻的敲打着。“请您稍等，我查一下记录。”

店内空调呼呼送着冷气，但阿力后背的衬衫已经湿了一片。他当然知道这个杜丹梅是谁——蓬江县城曾经的不可一世的地下黑势力头目黑三的第三个老婆。虽然黑三已经被击败了，但余威犹在。

“杜女士，您的这辆车...”阿力停顿了一下，艰难地选择措辞，“因为逾期未结账，按照合同约定，车辆已经以当时借款价格30万的车价卖给了我们典当行。”

杜丹梅的眼睛瞬间眯成一条线：“你说什么？”

“根据合同第六条第四款，如果逾期超过5天未还款，视同您自愿将抵押物以贷款金额转让给本行。”阿力尽量使自己的声音保持平稳，“现在预期已经是第九天，过户手续已经在三天前完成了。”

“你们好大的胆子！”杜丹梅猛地一拍柜台，吸引了大厅里其他顾客的注意。“那辆车新车价值110万，我才买来三个月，当时的市价至少值90万！你们30万就给吞了？”

“当时合同就是这样签的啊，而且是您本人签字的啊。”

身后的律师走上前来，从公文包中取出一份文件：“我是庹军尧律师，代表杜丹梅女士。这是合同原件，其中关于抵押物自动转让的条款属于法律禁止的‘流质契约’，按照《民法典》规定，该条款无效。”

阿力愣住了，他从未听说过这个法律术语。

庹军尧继续道：“所谓流质条款，即抵押合同中约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的条款。这种约定明显违反公平原则，法律上是不承认的。”

这时，杜丹梅已经掏出手机拨通了电话：“老三，汇通典当行把我们的车给吞了！......对，就是那辆宝马x7......他们说过户都办完了......我不管，你赶紧给我解决！”

挂断电话不到五分钟，典当行的座机就响了起来。阿力接听后，脸色变得更加苍白。是黑三打来的，语气中的威胁即使通过电话线也让人不寒而栗。

阿力急忙跑上楼去办公室找张大财和豆小芳：“张总、豆总，出大事了......”

张大财在办公室里来回踱步，额头上的皱纹挤成了深深的沟壑。经营汇通典当行四年多，一直用这种方式操作，从未出过问题。车辆抵押贷款实际上做车辆买卖，这是行业内心照不宣的做法。一辆市场价80万的车，贷款30万给客户，一旦逾期就直接吞掉，转手就能赚50万。如此暴利，谁能抵挡这种诱惑？

但如果杜丹梅这个案子胜诉，所有做过类似交易的客户都可能回来起诉，汇通典当行将面临巨额赔偿，甚至破产。

“小芳，流质条款是什么意思啊？我不了解。”

“大财哥，流质条款，即绝押条款，是指当事人之间关于债务人届期不履行债务时，债权人有权直接取得抵押财产或质押财产所有权的约定内容。根据《民法典》第四百零一条规定，抵押权人在债务履行期限届满前，与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿。第四百二十八条规定，质权人在债务履行期限届满前，与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有的，只能依法就质押财产优先受偿。流质条款因违反担保的原则而被法律认为无效，其不仅与设立抵押、质押的目的相悖，还容易出现价值较高的物品以较低的价格转移给债权人，造成价值转移失衡，损害债务人的利益。不过，抵押合同、质押合同并不因流质条款的部分无效而全部失效。我们公司的抵押贷款合同都是这样的制式合同。到处都是这样的，极少有人提出不同意见，所以我也没有提出修改意见。”

“当事人双方签字的也不行吗？”

“是的，法律上是不行的。为什么民法典要制定法律条款斩钉截铁的禁止流质条款呢，就是为了堵住人性上趁火打劫，避免为了救命钱自己反成案板上待宰的羔羊。有一个5万套走50万的案例，老张患癌需5万手术费。押了价值50万的房，黑心债主在合同中埋雷，逾期一天，房子归我，老张筹钱慢了两日，债主立刻翻脸收房。也就是说，债主想用5万借款套走50万资产，这就是人性陷阱。人在绝境之中时，由于环境的影响和压迫，很容易不知不觉的签订卖身契，债主为了趁火打劫，可能故意拖延收款或制造违约。如突然要求用现金还款，想方设法将救命钱变成夺命器，我们可以控制自己不做这种事，但我们不能不防这种人设计的陷阱。还有，就是防止价值掠夺，避免用小债权强夺高资产。延边法院有一个2.8万吞价值8万的车的例子。合同约定逾期不还，债主可直接卖车，结果债主次日就以8万将车转卖，而且还一分余款都不退。司法实务中人在危难之际用来做担保物的价值常常远超债务。如果允许债主直接取得担保物所有权，等于用小额债权抢夺高额资产。才说的这个用2.8万抢8万的车，债主净赚5.2万。为了堵住这个暴利的黑洞，法律强制就要求拍卖清算，多退少补。现在明白了吗？”

“明白了，你的意思是你大财哥现在就是黑心债主。”

“我刚才是给你举例。”

“一个意思，一个意思。”

“生气了吗？大财哥。”

“叫他们等等，小芳，你先下去和他们理论一下，拖延时间，我和你哥电话商量一下。”张大财对豆小芳说。

豆小芳深吸一口气，快步走下楼。她来到杜丹梅面前，强装镇定道：“丹梅女士，咱们先别着急，这事儿不是在商量吗？”

杜丹梅双手抱胸，冷笑一声：“有什么好商量的，你们就是想黑我的车。”庹军尧也在一旁帮腔：“合同条款属于流质企契约，是违法的，你们必须把车还给杜丹梅女士。”豆小芳努力保持着微笑，开始和他们摆事实讲道理，试图稳住局面。

她说：“当时约定了时间的，到期了我们这边也反复打电话催你们来结账取车的，是你们自己没有来啊。”

庹军尧说：“听说你也是一个律师，少给我扯这些，条款违法，我们有理由取车回来。至于说，你们要算一些违约费用，那是可以商量的。”

楼上，张大财焦急地拨通了陈大安的电话，把情况做了简略说明。电话那头沉默了一会儿，然后传来陈大安的声音：“先别慌，你和豆小芳先商量一下，看看怎么应对这个‘流质契约’的问题。你在下面尽量安抚好他们，我一会儿联系车管所一起过来协商解决。”张大财挂断电话，心里稍微安定了一些，他整理了一下情绪，下楼和豆小芳一起与他们协商。

张大财走到杜丹梅面前，诚恳地说：“杜女士，我们也不想把事情闹僵。这样，违约费用我们可以少算一些，您看能不能通融通融？”杜丹梅哼了一声：“少来这套，我就要我的车。”