穿越917，巨舰重炮横扫两大洲 第101章 钟鹏举新政的灵魂——政策性投资性银行

钟鹏举对众人说拿出二十万两白银作为本金，开设一家金融企业“百姓农工商建设银行”。

在场的每个人都眼里放光。心想：钟节帅这么大的气魄，能够拿出这二十万两来支持地方经济发展这实属难得，怎么以前都没有出现过像他这样的好人。

这家银行的靠山是洪州、江州官府和钟鹏举。实际上股本金由钟鹏举个人缴纳，两州官府只是挂个名头。日后可以吸纳有钱的私人注资。目前暂不吸纳公众存款，只办理贷款业务，属于政策性、投资性银行，主要的宗旨是扶持洪、江两个州的农工商业发展。

条件成熟后再转为商业性银行。

钟鹏举自任第一届行长，亲自主持这个经济加速器的经营。这个“银行”是他自己新政的灵魂和核心。

钟鹏举解释道这家银行以低息贷款给有需要的农民、渔民、工匠、手工业作坊主和商人或商行，鼓励他们发展农作物生产、畜牧业生产、渔业生产、制作各种工农业所需的工具和机械、农林牧副渔以及手工产品的贩卖流通。

目前这个世界有借款业务的已有质库和柜坊等。

质库是一种较为常见的借贷机构，类似于现代的当铺。人们可以用物品作为抵押物，向质库借贷资金。

质库会根据抵押物的价值给予一定数额的贷款，并约定还款期限和利息。如果借款人在规定期限内未能赎回抵押物，质库有权处置抵押物以收回贷款。

质库的存在为当时的人们提供了一种短期融资的途径，满足了一些紧急的资金需求。

柜坊主要的业务是为商人保管财物，同时也兼营借贷业务。商人将钱财存入柜坊，柜坊会收取一定的保管费用，并在商人需要时提供借贷服务。柜坊的借贷业务通常与商业活动密切相关，为商人的资金周转提供了便利。

此外，一些富户、寺院等也会从事借贷活动。富户凭借自身的财力，向有资金需求的人发放贷款，以获取利息收益；寺院在当时也拥有规模庞大的财产，除了进行宗教活动外，也会向信徒或其他有需要的人提供借贷，不过寺院的借贷往往带有一些慈善性质。

钟鹏举为与会者描绘了自己的“银行”转型商业银行后未来的一些业务。

存款业务：设计不同类型的存款产品，如活期存款，方便客户随时存取资金；定期存款，给予客户较高的利息回报，但在约定的期限内不能随意支取，以此吸引客户将资金存入银行。

贷款业务：制定贷款政策，明确贷款对象、额度、期限、利率等。可以针对商人、农民、手工业者等不同群体提供不同类型的贷款，如商业贷款用于货物采购和贸易活动，农业贷款用于购买农具、种子等，手工业贷款用于添置机械设备、扩大生产规模。同时，建立风险评估机制，根据客户的资产状况、信用记录等因素评估贷款风险，决定是否发放贷款以及贷款额度。

中间业务：开展一些中间业务，如汇兑业务，帮助客户在不同地区之间进行资金转移，收取一定的手续费；代理业务，代理客户收取租金、利息等款项，从中获取佣金。

应对竞争：了解当地已有的金融机构，如钱庄、当铺等的业务情况和竞争优势，分析自身的优势和不足，制定差异化的竞争策略。通过提供更优质的服务、更合理的利率和更丰富的金融产品，吸引客户选择自己的银行。

我成立的这家银行的业务对经济发展有非常大的促进作用，我们官府要大力支持和保护。例如，官府要出台一些有利于银行业发展的政策和法规，如规范金融市场秩序、打击非法借贷等。

钟鹏举指出现时成立商业银行面临的很多风险。

政权更迭频繁。政权交替频繁，战争不断。不同政权之间的争斗和割据使得各地政策法规差异较大且变化无常，商业银行难以适应和遵循统一稳定的政策环境，增加了运营的不确定性和风险。所以我这家银行目前的业务只限在我们掌控的势力范围之内，不能超出洪、江两州。

政策缺乏连续性。新政权建立后往往会推行自己的经济政策，可能对商业银行的业务产生不利影响。例如，一些政权可能会为了筹集军费而对商业活动课以重税，或者强制商业银行提供贷款，这会压缩银行的利润空间，甚至导致资金链断裂。

所以，我的这家银行只能听命于我，我不掌权，我就解散这家银行。

缺乏信用评估标准。现时我们还没有完善的信用记录和评估体系，商业银行难以准确判断客户的信用状况和还款能力。这就容易导致不良贷款的增加，影响银行的资金安全和盈利能力。所以我们银行的管理人员不能收受一些居心不良的客户的贿赂，违规放贷。

社会信用意识淡薄。在战乱频繁的环境下，人们的生活不稳定，信用意识相对淡薄，违约成本较低。一些客户可能会故意拖欠贷款或逃避债务，而银行缺乏有效的手段来追讨欠款，这对银行的正常运营构成了威胁。

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