重生2010：从投资小米开始 第85章 浊流淘金，构建合规的金融护城河

当整个行业在狂热中迷失方向时，真正的机会往往藏在被忽视的角落，而安全则是通往这些角落唯一的桥。

2015年，中国互联网金融领域冰火两重天。一方面，P2P网贷平台如雨后春笋般涌现，打着“金融创新”、“普惠金融”的旗号，以令人瞠目的高回报率吸引着海量资金涌入，一派繁荣喧嚣；另一方面，暗流汹涌，跑路、兑付危机等负面新闻开始不时见诸报端。

澈宇科技的战略会议上，李娜面色凝重地展示着一份内部风险评估报告。

“林总，互联网金融板块热度极高，但风险已经呈现出系统性特征。”她的激光笔点在一个触目惊心的数字上，“根据我们最新尽调和数据建模分析，目前全国运营的P2P平台中，问题平台（包括跑路、提现困难、经侦介入等）占比已高达34.5%！ 并且这个比例还在持续攀升。”

会议室里响起一阵倒吸冷气的声音。三分之一以上的平台出问题，这已经不是个别现象，而是整个模式的巨大隐患。

“这些平台的核心问题在于，”李娜继续剖析，“资金池运作、期限错配、虚假标的、甚至自融，几乎触碰了所有的金融红线。其高回报完全建立在‘借新还旧’的庞氏骗局之上，崩塌只是时间问题。这类资产，属于必须彻底规避的‘有毒资产’。”

一位投资经理提出：“那我们是否完全避开这个领域？虽然风险高，但市场的热钱都在往里冲。”

“不。”林澈摇了摇头，目光锐利，“我们要避开的是‘陷阱’，而不是‘机会’。 互联网金融的本质是好的，它确实能解决传统金融覆盖不足的痛点。我们不能因为行业里有骗子，就否定整个方向。我们要做的，是在浊流中，找到那条合规且能持续发展的清流。”

他走到白板前，写下“消费金融”四个字。

“真正的机会在这里。尤其是小额、分散、场景明确、且有真实消费背景的分期业务。这块业务符合普惠金融的方向，风险相对可控，而且是传统银行长期以来服务不足的领域。”

他给出了具体的战略路径：

“第一，彻底避开P2P模式。 不碰资金池，不搞期限错配，不承诺固定高回报。

第二，联合‘正规军’。 寻找有银行、消费金融公司等传统金融背景的专业人士合作，共同发起成立一家持牌消费金融公司。利用他们的风控经验和金融牌照，确保业务起步就在合规框架内。

第三，聚焦特定场景。 初期主打大学生分期消费市场（购买手机、电脑、培训课程等）。这个群体消费需求真实，信用意识初成，且单笔额度小（控制在5000元以内），符合监管对小额分散的要求。

第四，依托尖端征信工具控制风险。”林澈重点强调了一点，“阿里旗下的芝麻信用已经开始征信试点，其信用评分模型对于验证用户身份、反欺诈和信用评估有很高价值。我们必须第一时间接入，将其作为我们核心风控模型的重要组成部分。”

一套“避开陷阱、依托合规、聚焦场景、严控风险”的组合拳清晰打出。

“可是林总，”一位风控官提问，“大学生没有收入来源，坏账风险会不会很高？”

“问得好。”林澈点头，“所以我们的风控必须更精细。除了芝麻信用分，还要结合学生证验证、学籍系统核查、消费行为数据分析、甚至联系人交叉验证。目标将整体坏账率严格控制在2% 以下。只要风控模型跑通，这个市场的规模和价值是巨大的。”

计划迅速被付诸行动。李娜利用人脉，找到了一位从某全国性股份制银行消费金融部离职的资深高管，由他牵头组建专业团队，并申请相关业务许可。陈默则带队技术攻关，与芝麻信用对接API接口，并开发自动化信审系统。

一家名为“澈信消费金融”的子公司悄然成立。它没有进行任何夸张的广告宣传，而是扎实地接入线上电商场景和线下3C门店，为符合条件的大学生提供合规、利率透明（严格控制在年化24%以下的合规范围内）的分期服务。

由于其模式清晰合规、风控技术领先，在混乱的互联网金融浪潮中显得独树一帜。很快，它便引起了顶级风投机构IDG资本的注意。

在一次非正式沟通中，IDG的一位投资总监对李娜表示：“现在市场上99%的互金项目我们都不敢碰，水太浑了。但你们这个路子走得稳、走得正。扎根真实消费场景、用科技手段严控风险、坚守合规底线，这才是金融科技的未来。我们保持密切关注，期待你们的运营数据。”

消息传回公司，团队备受鼓舞。这无疑证明了他们战略方向的正确性。

林澈在总结会上对所有人说：

“金融的本质是风险控制，而不是速度与狂欢。在别人都在裸泳的时候，我们坚持穿上合规和风控的泳裤，短期内可能看起来慢一点，但只有这样，才能在水退去时，不仅活着，还能穿着整齐地走上岸，接收别人留下的市场。”

“IDG的关注，只是开始。我们要做的，是把这道合规和科技的护城河，挖得深之又深。”

就在无数P2P平台在狂欢中走向毁灭的边缘时，澈宇科技已经在一片被他人视为险地的领域，打下了一根坚实而合规的桩基，为下一阶段的金融科技布局，赢得了宝贵的先机和无可比拟的安全优势。

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