回到明末做皇帝 第59章 海运保险

第一节：涛风险途与乔氏之忧

辽西的命脉，随着与南方粮食、布匹、药材乃至南洋特产的贸易规模日益扩大，已越来越紧密地与那片浩瀚无垠、变幻莫测的海洋捆绑在一起。郑芝龙麾下的庞大商队、辽西自身水师日益壮大的运输船队、以及大量被雇佣或自发前来寻求机会的民间海船，如同一条条搏动不息的生命线，将南方的物资源源不断地输送到辽西各港口，支撑着这片土地的战备与民生。然而，海洋贸易的丰厚利润，总是与巨大的风险相伴相生，其残酷程度远超陆地。突如其来的风暴、隐藏在水下的暗礁与浅滩、神出鬼没的海盗团伙、船只本身的朽坏或意外故障，乃至航行中的迷航，任何一项都可能在瞬息之间让一艘满载希望与财富的巨船，连同船上所有人的性命，一起永沉海底。每一次扬帆远航，都是一场与无常命运的豪赌，赌注是全部的身家性命。

这一日，王磊亲临沙河所港区，视察新建成的深水码头与巨型官仓，验收最新一批从广西钦州港历经波折运抵的稻米。负责海运调度与管理的官员在一旁陪同，脸上却不见多少喜色，反而带着深重的忧虑禀报：“总镇，此批粮船虽最终平安抵达，然上月至今，已有三艘受雇于官府的民船未能按期入港。一艘已确认在登州外海遭遇风浪，不幸触礁沉没，船货尽失，船员仅数人生还；另两艘至今下落不明，音讯全无，恐已遭遇不测，凶多吉少。船东连日来哭诉于衙前，几近破产；货主（多为官仓或与官府合作的商号）更是血本无归，痛心疾首。长此以往，恐寒了船东之心，再无民船敢轻易承运官货。即便有船肯运，为抵补如此巨大之风险，亦必会索要极高的水脚银两（运费），最终所有额外成本，都将转嫁至我官府财政之上，靡费甚巨！”

王磊听着汇报，目光扫过港口内桅杆如林、忙碌装卸的景象，眉头却越锁越紧。每一艘未能如期归航的船，背后都是一个甚至数个家庭的破碎，以及辽西宝贵物资和财政的损失。他深知，要维持这条海上生命线的长期畅通与稳定，绝不能仅仅依靠侥幸和船东货主的个人勇气，必须建立一套科学、可靠的制度性安排，来有效分摊和化解这无法避免的、巨大的海上风险。

他的思绪立刻飞向了现代社会应对此类风险的成熟机制——保险（Insurance）。其最核心的思想便是“集众人之力，解一人之危”，通过向大量面临同类风险的主体收取少量固定的费用（保费），汇聚成一个庞大的共同基金（保险基金），当其中某个成员不幸遭受合同约定的损失时，便可从这个基金中获得经济补偿，从而避免单个个体因意外灾难而遭受毁灭性打击，实现风险的分散和社会的稳定。

“我们不能让船东和货主独自承担全部的海上风险！这既不公平，也难以持续！”王磊对在场的海运官员、李岩以及闻讯赶来的几位幕僚斩钉截铁地说道，“必须创立一种‘风险共担’的新机制。可设立一‘海运保险局’，凡欲承揽官货运输或进行大宗沿海贸易之船只及其货物，皆可自愿向该局投保。保险局将根据船只本身的价值、所载货物的总价值、以及航行路线的风险等级，评估并收取一定比例的‘保费’。若船只平安抵达目的港，则所缴保费归保险局所有，成为基金积累；若船只不幸在航行途中遭遇承保范围内的灾难（如风浪、触礁、海盗劫掠等）而导致损失，则由保险局按照事先约定的保险金额，赔偿船东或货主的大部分乃至全部损失。如此，则船东货主无倾家荡产之虞，敢于扬帆出海，海运事业方能长久繁荣。”

此议一出，在场众人皆觉耳目一新，思路大开，但随之而来的则是更深层次的疑虑和担忧。李岩作为财政主管，首先提出了最核心的难题：“总镇此策，高瞻远瞩，意在长远，然实际操作起来，困难重重。其一，这‘保费率’如何科学核定？定得过高，则无人愿意来投保，形同虚设；定得过低，万一遇上灾年，海难频发，赔付金额巨大，远超所收保费，保险局自身岂不面临破产倒闭之危？其二，如何准确判定船只失事之真伪与原因？茫茫大海，事发突然，信息难通。若有奸诈之徒，谎报损失，甚至暗中将船只凿沉或勾结海盗伪造现场，以诈取巨额赔款，又当如何防范与稽查？此二者若不能解决，保险之策恐难施行，反生祸端。”

王磊对此深以为然，点头道：“文弱（李岩字）所虑，皆是切中要害的关键所在。故此，保险局之设立，绝非儿戏，必需有极其周密之设计与严谨之操作。其一，保费率之核定，必须由精于算学、熟知海事、通晓天文地理之专业人才，广泛搜集历年海难记录、各航线风险数据、船只失事概率、季节气候规律，进行精密计算与概率推演而定，绝非凭经验随意拍板。初期可暂定一个相对保守的试行费率，如按货物价值的百分之三收取，在实践中逐步收集数据，再行微调。对于风险明显更高的航线（如远赴南洋）、或风险更高的季节（如台风季），保费率需相应上浮；反之，对于船况极佳、配有武装护航的船队，保费率可予以下调优惠。其二，防欺诈乃重中之重！必须建立一套严格的、环环相扣的查验与核赔制度。投保时，必须详细登记船况、船员名单、货物清单、购买价值；出险后，投保人必须在规定时限内报案，并提供尽可能详尽的证据（如其他过往船只的目击证明、生还船员的证词、尽可能打捞回的残骸物证、乃至我方水师的巡逻记录与勘验报告）；保险局必须设立专门的核查职司，对每一起索赔进行独立、审慎的调查，一旦发现欺诈嫌疑，立即移交法曹严查，若查实，不仅拒赔，还需严惩不贷，以儆效尤！”

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