重生从努力当学霸开始 第一千一百五十一章 互联网支付

用户存款能吃利息的方式，反而更符合我们华人社会的储蓄习惯，比西方社会的信用卡透支、还款的模式，更具备吸引力。

当然，以后绝对是要引进信用卡透支模式，毕竟，信用卡模式是可以赚很多低利润的。

老板，未来我认为，线上的做到一定规模之后，可以做线下……”

刘焱问道：

“好，优点你提到了！剩下关键的问题是，互联网银行的风控问题，怎么解决？

我对于银行业务，虽然并不深研的，但是，我认为一家银行最核心的竞争力，不是其他的，而是对于风险的控制。

长期而言，能够提前发现风险，规避风险的银行，才能实现更好的收益，并且能活下去！

风控能力不强的银行，一个危机爆发，看起来再美丽的模式，也会变成梦幻泡影一般被戳破！”

提到了风控之后，凌伟中点了点头，说道：

“刘总，这一点你可是提到点子上了，金融的生命就在于风控和信用！

风控对于很多银行，更是最核心的竞争力。线上的银行，我认为，风控目前是比较难的，所以我们不做大规模的贷款业务，暂时只做个人消费有业务。

用户的存款，我们仅仅是以货币基金的方式将这笔钱存在银行里面，只不过，每天计利息，年化利率又不低于1年定存，所以，兼顾了灵活性和收益率。

贷款方面，我们线上一般只给小额的消费贷款，根据用户过去的信用，最低500块钱。

如果一直信用好，积累的信用分比较高，那么，逐渐会给更多的额度。但原则上，个人用户暂时是2万块钱的消费贷款额度。”

刘焱问道：

“消费贷款额度，是不是太少了点？”

凌伟中表示说道：

“不少了！线上的贷款，一般就是网购，买的比较贵的，也就是家电、电脑等等产品，几千、上万块钱已经很多了。99%的消费，都仅止于此。

至于，买更贵的，买房买车之类的贷款，肯定是走银行贷款渠道，不会走线上便利性的贷款。

更何况，我们的消费贷款，主要是便利性贷款，利率不高，更多是配合友商，易购网平台的消费。

我们暂时赚的利润并不多，还不如货币基金，每年固定收取0.6的服务费用，跟银行存款一样，能赚到利差，更省心省力的赚钱。”

千分之六一年的利差，固然是比银行的2甚至更多的存贷款利差更低的多。但是，货币基金本质上管理成本较低，不会自己放贷款，只会把钱以协议贷款方式，存在银行里面。

所以，除非银行破产违约，否则，货币基金是不存在“坏账”。也正是因此，货币基金的千分之六的利差，这是实打实的利润。

当然，少量的人工成本和运营成本，但规模大起来之后，这些成本都是会逐渐的摊薄的。

凌伟中表示：

“我们阶段，网上银行的消费贷款额度，是比较低的。

不过，我们实体的恒生银行，会根据恒生互联网银行的数据，来批信用卡额度。

如果，线上消费一直信誉良好，那么，线下是可以批更多信用卡额度的。

尤其是，经过线上长期的数据收集后，线下的信用卡的违约率也会降低。”

接下来，凌伟中又介绍了对于中小企业和线上的网店的贷款业务。恒生互联网银行，是从互联网上酝酿出来的银行，业务基本上可以在互联网上申请。尤其是，易购网上的一些品牌旗舰店，是可以根据其经营流水和信用，到恒生互联网银行申请便利性的贷款，增强其资金周转速度。

但是恒生互联网银行对于线上网店的贷款额度，起步也仅从1万元开始，最高100万元线上贷款封顶，随借随还，操作完全是从互联网上进行。

额度自然是不能跟银行贷款比，但是，主要是多了一个便利性的融资渠道，手续简单，费用不高。

另外，100万的互联网银行额度，信用都算是比较高了。拿着这个信用，到恒生银行，或者其他的银行，可能会批更高的信用贷款额度。

恒生互联网银行正式上线，一经推出，立马受到了广大用户的一致欢迎。

当然，很多人开始并不接受，下意识的抵制这种新生的事物，甚至有人认为电脑中病毒，会影响资金安全。

但吃螃蟹的人还是多，很多人禁不住劝说，开始使用互联网银行。

恒生的互联网银行，目前功能是非常简单。但基本上，具备了后世的网银和ZFB等等平台的基础功能。

唯一的问题是，目前全世界除了恒生银行，支持“绑卡”操作，可以把实体银行卡绑定到互联网银行上，并且，恒生的机上，已经进行版本更新，可以简单的向网银账户转账。

至于，没有恒生银行账户的用户，只能购买一些充值卡，或者是到其他的银行渠道，以汇款的方式，来进行充值。

即使现在的充值有一万个不方便，但恒生互联网银行的诞生意义，却是不能给忽略的。主要就是解决了互联网线上支付、转账的问题。

传统的互联网充值转账，需要每个平台单独的汇款或购买点卡充值。

历史上，ZFB没出现之前。国内的电商购物，主要是货到付款。

游戏充值是以点卡为主，SD搞了一个网吧充值系统，也就是让网吧老板预存一笔钱，然后，用预存账户上的钱，帮玩家充值，这样解决了充值渠道问题之后，传奇一度成为国内游戏行业最赚钱的游戏。

当然了，后来网银普及了，ZFB、某信等等工具渐渐起到了第三方支付的主流平台之后，早期拥有渠道优势的，比如SD，就发现自己的印钞机不灵了。

现在的恒生互联网银行，对刘焱而言，意义比恒生银行本身的意义更重要。

恒生银行现在也不过是资产规模1000多亿，净资产100多亿，每年盈利规模达到10多亿元的普通银行。

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